Цифровой рубль Новости
Последние новости:
16.08.2023 ЦБ РФ опубликовал положение о платформе цифрового рубля
Многие нормы масштабного документа вступили в силу с 11 августа 2023 года. Однако применять их нужно пока лишь участникам пилотного проекта по запуску операций с цифровыми рублями. Среди общих положений отметим такое: платформа цифрового рубля должна работать круглосуточно и ежедневно. Выходные, нерабочие праздничные дни, а также нерабочие дни с сохранением зарплаты не исключение.
В числе требований к участникам платформы (например, российским банкам) и ее пользователям (физлицам, ИП и организациям) есть следующие:
- пользователи составляют, удостоверяют и передают распоряжения об операциях с цифровыми рублями через клиентские приложения. Речь идет о программах для смартфонов и об ином софте дистанционного банковского обслуживания;
- участники предоставляют доступ к платформе только своим клиентам, которым ведут банковские счета или кошельки электронных денег;
- прежде чем начать пользоваться платформой, клиенты должны пройти идентификацию по антиотмывочному закону и получить в удостоверяющем центре сертификат ключа проверки ЭП;
- чтобы физлицам и ИП открыть счет цифрового рубля, им нужно иметь учетную запись в ЕСИА и лично получить ключ простой ЭП. Физлицам и ИП надо соблюдать это требование и для совершения операций с такими рублями.
У физлица, организации или ИП может быть только 1 счет цифрового рубля. ЦБ РФ открывает счет пользователю по его обращению. Это происходит с помощью клиентского приложения.
Регулятор установил и ряд других правил, в т.ч. порядок урегулирования споров и разногласий.
Напомним, 3 августа 2023 года ЦБ РФ опубликовал логотип цифрового рубля и тарифы по операциям с ним.
Документ: Положение Банка России от 03.08.2023 N 820-П
24.07.2023 Подписан закон о внедрении цифрового рубля
В частности, за Банком России закрепляется статус оператора платформы цифрового рубля, предусматриваются порядок организации и обеспечения Банком России функционирования указанной платформы, особенности взыскания цифровых рублей, учитываемых на счете цифрового рубля должника.
Кроме того, к иностранной валюте приравнивается национальная денежная единица иностранного государства, выпускаемая в цифровой форме национальным центральным банком или иным органом иностранного государства.
Оговаривается, что привлечение цифровых рублей во вклады (депозиты) не осуществляется.
Закон вступает в силу с 1 августа 2023 года, за исключением положений, для которых установлены иные сроки вступления их в силу.
28.06.2023 Перед вторым чтением в Государственной Думе законопроекта о цифровом рубле из него пропала норма об ответственности Банка России за сохранность цифровых рублей.
Так что пользоваться ими гражданам предстоит под собственную ответственность. Вот, например, пятитысячная купюра – у неё есть несколько степеней защиты, а за выпуск и чистоту её отвечает Центральный банк. А ещё в законодательстве прописано, что подделка купюр карается по закону. Так разве не должны вносить в закон оговорку о том, что попытка взлома и подделки криптосчетов карается по закону? По логике всё должно быть так. И вдруг вся ответственность сваливается на коммерческие банки! Зная наши банки, можно сразу сказать: большинство из них просто не обладает такой технической мощью, чтобы взламывать цифровой рубль или защищать от взлома. Всё в законе о цифровом рубле было хорошо до этой поправки.
25.04.2023: Цифровой рубль: ЦБ РФ обозначил примерный месячный лимит бесплатных переводов и другие аспекты
Глава ЦБ РФ рассказала о планах сделать переводы цифровых рублей между физлицами бесплатными. Речь идет о суммах в пределах 300 тыс. руб. в месяц, когда систему запустят полноценно.
Операции с цифровым рублем скоро начнут проводить в пилотном режиме. Сначала небольшие суммы разрешат переводить ограниченному кругу лиц. Затем результаты эксперимента проанализируют и смогут расширить его аудиторию.
Цифровой рубль станет дополнительным средством платежей и расчетов, но не сбережений. В цифровых рублях не смогут выдавать кредиты.
Недавно ЦБ РФ ответил на ряд вопросов о цифровом рубле. Например, он пояснил, что 1 человеку разрешат открыть только один кошелек, а пользоваться им можно будет через мобильное приложение банка, который обслуживает владельца кошелька. Последний будет находиться на платформе регулятора без привязки к конкретному банку.
Зачем государству цифровой рубль, если есть онлайн-банки? Разбираемся, сравниваем государственные объяснения и мнения экспертов, мнения обычных людей. Какая итоговая или может быть "скрытая" цель такого серьезного нововведения ...
Совсем скоро в нашей стране случится важное событие – это пилотный проект цифрового рубля. Как только глава Центробанка объявила о введении новой платежной единицы, у многих граждан появились страхи и опасения, связанные с этой новостью.
Понять такое недоверие достаточно просто, каждый из нас давно привык к действующей системе, и менять что-либо в ней нет особого желания, ведь любые перемены сказываются на качестве жизни как положительно, так и отрицательно. Более того, этот вопрос касается денег, поэтому возникают страхи остаться без доходов или сбережений. Как и любой государственный эксперимент, цифровой рубль будут испытывать на самых доступных к этому категориях – это пенсионеры, получатели пособий и бюджетники
Давайте разбираться (сначала позиции государственных органов)
ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ дал официальные ответы
1. Что такое цифровой рубль?
Цифровой рубль — это третья форма рубля. Сейчас у нас есть наличные (банкноты и монеты в наших кошельках) и безналичные (деньги на счетах в банках, на картах), а в дополнение к ним появится еще и третья форма — цифровая. Цифровые рубли будут храниться в цифровых кошельках граждан и компаний. Кошельки, в свою очередь, будут открываться на платформе Банка России. Операции с цифровыми рублями также будут проходить на этой платформе. При этом доступ к цифровым кошелькам будет через привычные дистанционные каналы: мобильные приложения банков и интернет-банки.
2. «Банк России будет эмитировать цифровой рубль». Что это значит?
Это значит, что цифровые рубли, так же, как в настоящее время бумажные и металлические деньги, будет выпускать Банк России. Они будут выпускаться на платформе Банка России. Человек сможет пользоваться ими на свое усмотрение и по своему желанию — наряду с наличными и безналичными.
3. Это будет обязательно? Что делать, если я не хочу пользоваться цифровыми рублями?
Граждане, как и сейчас, смогут самостоятельно выбирать, какую форму рубля использовать — наличную, безналичную или цифровую. Выбор полностью за человеком. При этом, если кто-то переведет вам цифровые рубли, вы в любой момент сможете мгновенно перевести их себе на счет в банке, а затем при желании снять наличные в банкомате или кассе банка.
4. Чем цифровой рубль отличается от криптовалюты?
Это принципиально разные вещи. У криптовалюты нет единого эмитента и не существует единого центра, который нес бы обязательства по ней. Цифровой рубль — это национальное денежное средство, форма национальной валюты. Выпускать цифровые рубли будет Банк России.
5. Когда начнется широкое внедрение цифровых рублей?
Мы продвигаемся поэтапно. Это масштабный проект, и спешить с широким внедрением мы не планируем. Сначала нам нужно провести пилот на реальных цифровых рублях с реальными клиентами, отработать с банками базовые операции (открытие и закрытие цифровых кошельков, перевод цифровых рублей между гражданами, оплата покупок и услуг по QR-коду). В дальнейшем круг операций будет расширен. Важно, чтобы цифровыми рублями было комфортно пользоваться, клиентский путь был удобен и понятен. Решение о масштабировании цифрового рубля будет приниматься по результатам прохождения всех этапов пилота и с учетом обратной связи от его участников.
6. Сколько будет цифровых кошельков у человека?
Один цифровой кошелек.
7. Как можно будет открыть цифровой кошелек?
Открыть цифровой кошелек и в дальнейшем пользоваться им можно будет через любое мобильное приложение банка, клиентом которого вы являетесь. Сам кошелек будет находиться на платформе Банка России и не будет привязан к какому-то конкретному банку.
8. Как можно будет положить деньги на цифровой кошелек и снять их?
Если у вас есть безналичные рубли на счете в банке, их можно будет обменять на цифровые рубли в соотношении один к одному. Через привычное мобильное приложение банка, в котором вы обслуживаетесь, можно зайти в цифровой кошелек и провести нужную операцию через функцию «Пополнить». Без комиссии.
Если у вас наличные, то вам сначала нужно будет положить их на ваш счет в банке (через банкомат или кассу банка), а потом обменять на цифровые, пополнив цифровой кошелек с банковского счета через привычное мобильное приложение.
Если вам нужно снять деньги с цифрового кошелька, сначала их следует перевести на ваш счет в банке. Это также можно сделать через привычное мобильное приложение, а затем снять наличные в банкомате или кассе банка.
9. Что нужно будет сделать, чтобы перевести кому-то цифровые рубли?
Войти в свой цифровой кошелек через привычное мобильное приложение своего банка, выбрать опцию перевода, нужного человека из списка контактов или ввести номер мобильного телефона, затем ввести сумму и подтвердить перевод. Деньги мгновенно окажутся в цифровом кошельке получателя.
10. Что нужно будет сделать, чтобы оплатить покупку цифровыми рублями?
Считать QR-код, выбрать в качестве средства платежа цифровой рубль и подтвердить платеж.
В перспективе цифровыми рублями также можно будет расплачиваться с помощью бесконтактной технологии NFC.
11. Будет ли начисляться кешбэк?
Нет, кешбэк на операции с цифровыми рублями начисляться не будет.
12. Будут ли начисляться проценты?
Цифровой рубль создается как средство для проведения платежей и переводов, а не как средство сбережения или кредитования. В связи с этим проценты начисляться не будут.
13. Можно ли будет получить кредит в цифровых рублях?
Нет. Цифровой рубль создается как средство для проведения платежей и переводов, а не как средство сбережения или кредитования. Кредит по-прежнему можно будет получить в банке наличными или безналично.
14. Нужна ли будет дополнительная техника или новое приложение на телефон, чтобы пользоваться цифровыми рублями?
Нет. Операции с цифровыми рублями можно будет совершать через привычные мобильные приложения своих банков.
15. Можно ли обменять цифровой рубль на наличные и наоборот?
Это можно будет сделать через безналичные средства. То есть цифровые рубли нужно будет перевести из цифрового кошелька на счет в банке или карту, а потом снять наличные в кассе или банкомате. Точно так же будет работать и обратный обмен. Сначала нужно положить наличные на свой счет в банке, а потом эти безналичные деньги перевести на свой цифровой кошелек.
16. Со временем отменят наличные и заставят пользоваться только цифровыми рублями?
Нет, это не так. В обороте будут находиться и наличные, и безналичные, и цифровые рубли. Цифровой рубль выпускается в дополнение к уже существующим формам. Выбор — какой именно формой пользоваться — останется за гражданами.
17. Начнется тотальная слежка за гражданами и их финансами?
Объем информации о гражданах при операциях с цифровыми рублями не будет превышать объем информации, который уже установлен по операциям с безналичными рублями. Информация об остатках на цифровых кошельках и информация о цифровых рублях защищена банковской тайной точно так же, как и информация по счетам в банках.
18. Все зарплаты бюджетников и выплаты для пенсионеров переведут на цифровые рубли, как когда-то заставили всех перейти на «Мир»?
Таких планов нет. И сегодня у человека есть выбор, каким образом получать пенсию или зарплату — наличными в кассе, на почте или безналичными на карту «Мир». Этот выбор сохранится.
19. Если выключится электричество, цифровые рубли пропадут?
Сегодня, если выключается электричество, ваши безналичные рубли по-прежнему остаются на счетах в банках. Точно так же будет и с цифровыми рублями. Информация будет храниться на платформе Банка России. Кроме этого, предусмотрено резервирование информации об операциях на платформе цифрового рубля.
20. У цифровых рублей есть срок годности. Если не успеть использовать, они сгорят?
Никакого срока годности у цифровых рублей нет, и сгореть они не могут, точно так же, как и безналичные рубли на счетах в банках. Это не бонусные баллы, а одна из форм национальной валюты.
21. Цифровые рубли — это криптовалюта, которую невозможно обналичить?
Это принципиально разные вещи. У криптовалюты нет эмитента и не существует единого центра, который нес бы обязательства по ним. Цифровой рубль — это национальное платежное средство, форма национальной валюты. Выпускать его будет Банк России. Обменять цифровые рубли на наличные можно будет через безналичную форму в соотношении один к одному. То есть сначала цифровые рубли нужно будет перевести на счет в банке или карту (то есть в безналичную форму), а потом уже привычным образом снять в банкомате или кассе банка. Точно так же происходит и обратная операция.
22. Цифровые рубли можно потратить только на ограниченный список товаров?
Тратить свои цифровые рубли вы сможете так, как посчитаете нужным.
23. У цифровых рублей будет свой курс?
Это очередной миф. В России одна денежная единица — рубль. Его курс по отношению к иностранной валюте формируется вне зависимости от его формы: наличной, безналичной или цифровой.
Подведем "официальные" итоги:
Что такое Цифровой рубль
Цифровой рубль — это разновидность безналичного рубля, который будет эмитироваться Банком России. 1 цифровой рубль будет равен 1 наличному или 1 безналичному рублю. При этом ЦБ не планирует заменить цифровым рублем наличные или безналичные рубли.
Основные цели и последствия использования цифрового рубля:
- Прозрачность денежных переводов
- Уход от комиссии банков за денежные переводы
- Никаких процентов на остаток начисляться не будет
- Переход с иностранных платформ на российскую
В первую очередь цифровые рубли начнут использовать для оплаты государственных закупок. Например, федеральное министерство выделит средства на какой-нибудь строительный объект. Войдя в систему, где будут отображаться транзакции с цифровыми рублями, контролирующие органы увидят, сколько денег пошло на зарплаты сотрудникам компании, сколько — на оплату услуг субподрядчикам, налоги и так далее, то есть цифровой рубль можно «окрасить» и обеспечить контроль финансовых потоков, — пояснил первый зампред правления Прио-Внешторгбанка.
Каждому цифровому рублю будет присвоен специальный код, который будет выполнять функцию, аналогичную уникальному номеру на денежной купюре: станет идентифицирующим средством в электронной базе. Прежде всего благодаря этому легко можно будет отслеживать все транзакции: расчёты будут прозрачны.
Цифровой рубль в перспективе будет доступен для расчётов не только государству и бизнесу, но и физическим лицам. Также граждане смогут просто хранить цифровые рубли на своём счёте, но здесь важно понимать, что никакие проценты на них начисляться не будут. Чтобы приумножить свои сбережения, по-прежнему надо будет обращаться в коммерческие банки и открывать вклады в них, потому что основная функция цифровых рублей — это именно прозрачные расчёты.
Тестирование системы по использованию цифрового рубля начнётся в ближайшее время: депутаты Госдумы планируют принять необходимую для этого законодательную базу не позднее 14 апреля. Но переход будет постепенным. В пилотном проекте примут участие клиенты ограниченного круга банков. Предполагается, что в потребительский оборот цифровой рубль войдёт к 2030 году.
Стартует тестирование цифрового рубля в 13 крупнейших российских банков.
Выпускать цифровые рубли и нести обязательства по ним будет Банк России. Все трансакции с цифровыми рублями будут проходить на платформе Банка России, оператором которой он является. При этом открывать цифровой кошелек, пополнять его и проводить операции с цифровыми рублями граждане и компании будут через привычные банковские интерфейсы — мобильные приложения для человека и дистанционное банковское обслуживание — для компаний. Важно, что делать эти операции можно будет через любой банк, в котором они обслуживаются. То есть посредником в этом случае выступает именно банк.
Концепция проекта предполагает, что цифровые рубли будут еще одним инструментом для совершения платежей и переводов по минимальной стоимости, а не средством сбережения или кредитования. Таким образом, на остатки средств в цифровых кошельках начисляться проценты не будут, кредиты в цифровых рублях выдаваться тоже не будут.
Все депозитные и кредитные продукты гражданам и бизнесу продолжат предлагать банки в привычном для них формате: в безналичной или наличной форме.
Одним из главных преимуществ цифрового рубля является снижение издержек при платежах и расчетах. Операции с цифровыми рублями будут проходить по единым тарифам, которые будут устанавливаться Банком России. Так, планируется, что операции для физических лиц будут бесплатными, а комиссии для компаний будут не выше, чем в СБП.
На первом этапе основной задачей проекта цифрового рубля является его внедрение и развитие функционала платформы в национальной платежной системе. Но мы уже сейчас предусматриваем также возможность трансграничного взаимодействия. Важнейшим направлением развития платформы цифрового рубля является ее интероперабельность (возможность взаимодействия) с цифровыми платформами дружественных стран. Для операций на таком уровне не требуется никаких дополнительных систем передачи информации.
В соответствии с концепцией цифрового рубля Банк России разрабатывает платформу в гибридной архитектуре — распределенные реестры и централизованные компоненты. Платформа функционирует на собственных технических мощностях Банка России.
Теперь "неофициальные" мнения экспертов
Чем грозит использование цифрового рубля гражданами
Введение цифрового рубля может привести к ряду последствий для обычных граждан. Некоторые из них могут быть положительными, а некоторые — отрицательными.
Положительные последствия использования цифрового рубля для обычных граждан включают:
- Увеличение скорости и удобства проведения платежей.
- Уменьшение затрат на переводы и комиссии.
- Возможность получать бонусы и кэшбэки за оплату цифровым рублем.
- Увеличение защиты от мошенничества благодаря использованию современных технологий шифрования и аутентификации.
Однако введение цифрового рубля также может иметь некоторые отрицательные последствия:
- Появление новых видов киберпреступлений, связанных с кражей цифровых денег.
- Возможное ухудшение конфиденциальности и анонимности платежей.
- Необходимость обновления технических навыков и привычек при использовании новых технологий.
- Возможность потери доступа к цифровым деньгам в случае утери пароля или другой формы аутентификации.
Очевидное отличие цифрового рубля от наличных денег — это его виртуальная форма. Вы не сможете положить такой рубль в карман или кошелек. С отличиями от безналичных денег сложнее. Для рядового пользователя их будет не так много. В частности, цифровыми рублями можно будет расплачиваться без подключения к интернету, что актуально для российской глубинки и отдаленных территорий страны, где есть проблемы со связью.
А еще, в отличие от привычного безнала, который приносит его владельцу доход по вкладу или накопительному счету, на цифровые рубли не будут начислять проценты. Храниться они будут не в банках, а на специальной платформе, контролируемой ЦБ. Потому и ответственность за эти средства будет нести регулятор, а не коммерческие финансовые организации.
По уверениям российского ЦБ, любую из форм рублей можно будет переводить в другие.
Каждый цифровой рубль будет представлять собой уникальный цифровой код. И это, пожалуй, его ключевое отличие от безналичных денег. Сродни тому, как пронумерованы рублевые банкноты, цифровые рубли будут иметь свою маркировку. Это позволит отслеживать их перемещение. А еще — программировать цифровые деньги на определенные действия. Подробнее об этом расскажу ниже.
Наличие кода делает цифровую валюту Центрального банка схожей с криптовалютами.
Но при всей похожести цифровой рубль — не криптовалюта.
И ЦВЦБ, и криптовалюты — это цифровые валюты. Можно сказать, что цифровая валюта — это любая электронная валюта, которой можно рассчитываться и которую можно хранить онлайн. Но эмиссией цифрового рубля, то есть его выпуском, может заниматься только ЦБ. Криптовалюты же производятся в результате майнинга — сложных математических вычислений на устройствах, которые могут принадлежать кому угодно.
ЦВЦБ, как и все остальные деньги, выпущенные Центральным банком, обеспечена золотовалютными резервами и прочими активами государства. А часть криптовалют подкреплена только интересом сообщества, которое ими пользуется. Это объясняет огромную волатильность на крипторынке. На волне интереса стоимость виртуальных монет растет, а когда спрос снижается, они дешевеют.
Именно волатильность не позволяет криптовалютам стать полноценным платежным средством. Трудно формировать цену товаров, если денежная единица сама постоянно меняется в цене с большой амплитудой. Поэтому криптовалюты сейчас чаще воспринимаются как бизнес-проекты и инструменты для спекуляции, чем в качестве меры стоимости.
Но чисто технически у криптовалют и ЦВЦБ много общего. В частности, их роднит возможность использования технологии распределенных реестров. Это система учета транзакций, в которой информация о них хранится и подтверждается множеством пользователей. Децентрализация делает систему более надежной и автономной: в случае технических сбоев в одном звене цепи остальные продолжают работать, информация не теряется и платежи проходят.
Российский цифровой рубль будет использовать децентрализованные реестры. Единицей учета в таких системах служит токен.
Что такое токен цифрового рубля?
Согласно определению ЦБ РФ, цифровой токен в финансах — это «единица учета в сети блокчейн, которая используется для представления цифрового баланса в определенном активе или учета взаимозаменяемых цифровых активов». Если говорить проще, то токен — это цифровое свидетельство вашего права на владение чем-либо. В нашем случае — валютой.
Токен можно сравнить с жетоном метро. Его владелец получает право на услугу — поездку в подземке. Если вы купили такой токен заранее по определенной цене, то жетон сохранит для вас свою ценность, даже когда проезд подорожает. В случае с ЦВЦБ токен — это ключ к активу в виде цифрового рубля.
Российский ЦБ рассматривает возможность использования токенов как альтернативы клиентским счетам при внедрении цифрового рубля. Доступ к деньгам будет предоставлен через специальные цифровые кошельки с использованием электронной подписи.
В токенах, которые применяются в криптовалютах, порядок определения цены зависит от баланса спроса и предложения. В случае с цифровым рублем это будет фиксированный курс, который всегда равен курсу национальной валюты.
Малый бизнес и цифровой рубль
Введение цифрового рубля может оказать как положительное, так и отрицательное влияние на малый бизнес в России. Однако возможны следующие негативные последствия:
-
Дополнительные затраты на техническое оборудование и обучение персонала. Малым предприятиям, которые не имеют достаточных ресурсов, может быть трудно освоить новые технологии, необходимые для работы с цифровым рублем, что может потребовать дополнительных затрат на обучение персонала и покупку необходимого оборудования.
-
Недостаточная защита от киберпреступлений. Введение цифрового рубля может увеличить угрозу киберпреступности, поскольку мошенники могут попытаться взломать цифровые кошельки, украсть личные данные клиентов и денежные средства. Это может нанести серьезный ущерб малому бизнесу, который может не иметь достаточных ресурсов для защиты от таких атак.
-
Необходимость перехода на новые технологии. Многие малые бизнесы уже имеют свою систему платежей, которую им приходится заменять на новую. Это может занять время и ресурсы и может привести к нестабильности и снижению продуктивности бизнеса на определенный период времени.
-
Ограничение свободы выбора. Введение цифрового рубля может привести к ограничению свободы выбора малых бизнесов, поскольку правительство может установить определенные правила и требования для использования цифровых денег. Это может привести к дополнительным расходам и ограничениям в деятельности малого бизнеса.
-
Потеря конкурентных преимуществ. Если малый бизнес не в состоянии освоить новые технологии.
Ну и конечно угроза вымирания того бизнеса, который существует благодаря ухода в черную бухгалтерию.
Тотальный контроль и изъятие наличных денег?
... ожидается
Цифровой рубль - мнения независимых экспертов
... ожидается
Следите за обновлениями
Ваши мнения нам важны! Пишите ниже (без регистрации)
